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        商業車險自主定價試點落地 好車主保費有望享受“白菜價”

        添加時間:2018-09-27 關鍵字:車險

          9月1日,范先生到陽光財險青海省分公司西寧中支公司,為即將到期的汽車購買車險,發現今年的保費是1360.15元,比去年的1548.27元少了188.12元。業務人員告訴范先生,因為他自身良好的駕駛習慣和較低的車型系數,加上今年商業險車險費率改革,青海作為試點之一,所以保費更便宜了。

          這是陽光財險在其官方微信公眾號發布的,在青海地區實行商業車險自主定價改革試點后的車險承保案例。

          按照銀保監會的要求,自今年9月1日起,將在青海、廣西及陜西三個地區實行為期一年的商業車險自主定價改革試點。截至目前,已有平安財險、人保財險、天安財險、陽光財險、大地財險和泰山財險等約10家財險公司獲批了自主定價改革試點地區機動車綜合商業保險條款。

          商業車險自主定價改革試點意味著,上述三地區中,財險公司在滿足監管的要求下,可以自行確定自主系數的調整范圍,不再對價格設置上下限,將定價權交給了市場。

          這一舉動可謂自2015年以來,監管一直在推進的商業車險費率市場化改革(以下簡稱:商車費改)的又一次深化。至此,車險離完全市場化的目標又近了一步。

          最低折扣或將突破5折

          根據銀保監會批復的相關條款及費率,商業車險自主定價的保費計算規則為:商業車險保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)×無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數,這一計算方式與原來并無差別。

          其中,基準純風險保費由中國保險行業協會統一制定,而試點地區基準純風險保費與非試點地區相比也有所下降。

          附加費用率預定不得超過35%,監管要求,“附加費用率預定為35%的財產保險公司不需要解釋說明,附加費用率預定低于35%的財產保險公司應進行解釋說明。”

          交通違法系數則指的是保險公司根據投保客戶交通違法記錄,而對其費率進行調整。無賠付系數,則主要根據客戶歷史出險的次數而調高或調低其費率。據悉,上述三地區的無賠付系數在0.6~2.0之間,連續3年沒有發生賠款的無賠付系數低至0.6,而上年發生5次及以上賠款系數則高達2倍。

          自主核保系數體現了車輛風險的差異,車輛風險越高,自主核保系數越高。而自主渠道系數則體現不同渠道獲取成本的差異,獲取成本越高的渠道,自主渠道系數就越高。

          而在商業自主定價改革試點之前,青海、廣西的自主核保系數為0.75~1.15,自主渠道系數為0.75~1.15,而陜西的自主核保系數為0.85~1.15,自主渠道系數為0.75~1.15,如果粗略地計算車險保費折扣,可以假設交通違法系數為1,附加費用預定利率為35%,那么一位來自青海、廣西的車主如果按照此前的自主核保系數、自主渠道系數,則最多可以在基準純風險保費的基礎上打1/0.65×0.6×0.75×0.75=0.52折。

          試點之后,試點地區的基準純風險保費與非試點地區相比也有所下降,自主核保系數及自主渠道系數都可能調低,車險客戶能夠享受到的折扣也就有進一步下降的可能。

          參照之前商車費改的效果,根據中國信保發布的2017年商業車險風險地圖,去年,商業車險單均保費為3553元,同比下降4.0%,這說明商車費改確實使大部分車主受益。

          但對于自主核保系數和自主渠道系數具體如何調整,記者在采訪獲批業務的險企中,僅有人保財險相關負責人對《投資者報》記者表示:“公司目前在三個地區基于業務風險、公司策略、結合行業基準保費指定自主核保系數和自主渠道系數,對三個地區基準保費均進行了下調,新自主系數與費改之前的系數已無可比性。”

          駕駛行為好的車主保費更低

          據悉,目前獲批在試點地區開展商業車險自主定價的險企,有不少險企已經順利出單,人保財險相關負責人稱,公司在三個試點地區的新系統已經切換上線,也已在新車險費率下出單。

          “車險自主定價后,車險保費與風險匹配度將更高,風險低的客戶保費將會降低,風險高的客戶可能會漲費。”上述人保財險相關負責人對記者表示。

          根據保費計算公式,也反映出駕駛行為更好、無交通違章記錄、車險出險次數更低的車主顯然能拿到更低的折扣,享受更多車險保費的“白菜價”。但對于駕駛行為較差的車主而言,這一定價方式就顯得并不“友好”。

          車險競爭角度將有所變化

          由于商業車險自主定價試點剛剛啟動,對市場的影響還有待觀察,但一位負責車險業務的人士對《投資者報》記者解釋稱,車險自主定價,給了保險公司更大的可操作空間,但也對其精準定價能力提出了更高的要求,而大公司在數據、技術、資本投入、人才及服務等方面都有一定的積累和優勢。所以,對于大公司而言,這項政策更多是利好。

          由此看來,車險業務強者恒強、弱者恒弱的馬太效應將持續顯現,市場競爭依然十分激烈。但在商業車險自主定價啟動之后,保險公司之間競爭的角度似乎已經發生了變化,此前在限定的范圍內,各家公司對車險的定價無法形成明顯差異,中小保險公司由于品牌不強,也只能通過增加中介費、渠道費從4S店中拉到業務。但現如今,因各家保險公司對風險的定價能力不同,所以同一輛車在不同保險公司的車險報價就會有較大的差異,車主也就有更多的選擇空間,那些能夠給出更低價格和更好服務的公司將受到車主歡迎。

          據悉,目前已有不少保險公司在不遺余力地提高自身的定價能力。


          (來源:投資者報)

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